Zwei Häuser, die durch eine gemeinsame Garage verbunden sind, weisen nicht die gleichen Risiken auf wie ein klassisches Einfamilienhaus. Die Mitoyenneté durch die Garage schafft einen Übergangspunkt für Feuer, Wasser und Risse zwischen zwei unterschiedlichen Gebäuden. Die Wahl einer geeigneten Wohngebäudeversicherung für diese Konfiguration setzt voraus, dass die Garantien identifiziert werden, die diese physische Verbindung zwischen zwei Eigentumseinheiten abdecken, und jene, die zu diesem Thema schweigen.
Gemeinsame Wand der Garage und Schadensausbreitung: Was der Vertrag abdecken muss
Die gemeinsame Garage ist keine einfache Abhängigkeit. Es ist ein Bereich des direkten Kontakts zwischen zwei Wohnhäusern, die oft nur durch eine tragende Wand getrennt sind. Ein Feuer, das in der Garage eines Nachbarn ausbricht, kann sich über die elektrischen Leitungen, die durch die gemeinsame Wand verlaufen, oder durch das defekte Dehnungsfugenmaterial ausbreiten.
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Notare empfehlen mittlerweile, im Kaufvertrag die Rechte jedes Eigentümers bezüglich der elektrischen Installationen in der gemeinsamen Wand der Garage genau festzulegen. Diese Vorsichtsmaßnahme zielt darauf ab, Streitigkeiten im Falle eines Schadens mit elektrischer Ursache zu begrenzen, hat jedoch auch direkte Auswirkungen auf den Versicherungsschutz: Wenn die Arbeiten nicht den Vereinbarungen zwischen den Nachbarn entsprochen haben, kann der Versicherer die Übernahme der Kosten anfechten.
Ebenso begünstigt das Fehlen oder die Verschlechterung einer Dehnungsfuge zwischen den beiden Strukturen die Ausbreitung von Rissen von einem Gebäude zum anderen. Bausachverständige weisen darauf hin, dass diese Fuge ein Punkt der Aufmerksamkeit während der Schadensbegutachtung darstellt. Ein Wohngebäudeversicherungsvertrag, der die gemeinsamen Abhängigkeiten nicht ausdrücklich erwähnt, lässt Unklarheiten über die Verteilung der Verantwortlichkeiten.
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Ein detaillierter Leitfaden zu den Garantien, die in diesem Kontext gefordert werden sollten, wird von papersimmo auf ImmoVite in Bordeaux angeboten, mit einem Fokus auf die Klauseln, die sich auf die Mitoyenneté beziehen.
Wohngebäudeversicherungen: Vergleich je nach gewähltem Tarif
Nicht alle Wohngebäudeversicherungsverträge behandeln die Garage gleich. Der Versicherungsschutz hängt von der gewählten Tarifformel und der Art und Weise ab, wie die Garage deklariert wird (abhängige Einheit oder unabhängige Struktur).
| Garantie | Nur Haftpflichtversicherung | Multirisiko-Wohngebäudeversicherung |
|---|---|---|
| Schäden, die vom Garage an den Nachbarn verursacht werden | Abgedeckt (Haftpflicht) | Abgedeckt |
| Zerstörung der Garage (Brand, Explosion) | Nicht abgedeckt | Abgedeckt |
| Diebstahl des Inhalts der Garage | Nicht abgedeckt | Abgedeckt (je nach Höchstgrenze) |
| Wasserschaden, der über die gemeinsame Wand verbreitet wird | Nicht abgedeckt für Ihr Eigentum | Abgedeckt |
| Bewachungskosten nach einem Schadensfall | Nicht vorgesehen | Je nach Vertrag (Versicherungsgesetz) |
| Rückgriff von Nachbarn und Dritten | Abgedeckt | Abgedeckt |
Die Haftpflichtversicherung deckt nur die Schäden ab, die Ihre Garage anderen zufügt. Im Gegensatz dazu entschädigt sie Sie weder für die Zerstörung Ihrer Garage noch für den Verlust ihres Inhalts. Für ein Reihenhaus durch die Garage ist diese Lücke problematisch: Ein Schadensfall beim Nachbarn kann Ihre Struktur beschädigen, ohne dass Sie entschädigt werden, wenn Sie keine Multirisiko-Versicherung abgeschlossen haben.
Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen und lehmige Zonen: Auswirkungen auf die Prämienhöhe
Die durch die Garage verbundenen Reihenhäuser in Gebieten, die dem Rückzug und Aufquellen von Tonerden (RGA) ausgesetzt sind, sind einem doppelten Risiko ausgesetzt. Die Bodenbewegung schwächt die Dehnungsfuge und die gemeinsame Wand, was die Wahrscheinlichkeit struktureller Risse erhöht, die von einem Gebäude zum anderen übertragen werden.
Der Zusatzbeitrag für Naturkatastrophen bei Wohngebäudeversicherungen ist in den letzten Jahren gestiegen. Dieser Anstieg betrifft direkt die Eigentümer in RGA-Zonen, die sehen, wie ihre Prämie steigt, ohne notwendigerweise von verstärkten Garantien für bodenbedingte Pathologien zu profitieren.
Für ein Reihenhaus wird die Frage technischer: Wenn die Risse vom Grundstück des Nachbarn ausgehen, sich aber über die gemeinsame Wand der Garage ausbreiten, hängen die Verantwortung und die Übernahme von Kosten von der Expertise ab. Der Versicherungsvertrag sollte idealerweise eine Schadenversicherung oder eine Klausel enthalten, die strukturelle Schäden in Verbindung mit dem Boden abdeckt, die sich von der klassischen Naturkatastrophenversicherung unterscheidet.
Punkte zur Überprüfung vor der Unterzeichnung eines Angebots
- Ist die gemeinsame Garage im Vertrag als abhängige Einheit des Wohnraums deklariert oder als separate Struktur? Die Antwort ändert den Umfang des Versicherungsschutzes und die Höhe der Entschädigungsgrenze.
- Deckt die Klausel “Rückgriff von Nachbarn und Dritten” auch Schäden ab, deren Ursprung in der gemeinsamen Wand selbst liegt und nicht nur in der Garage im engeren Sinne?
- Sieht der Vertrag die Bewachungskosten des Fahrzeugs vor, wenn die Garage nach einem Schadensfall unbenutzbar wird? Das Versicherungsgesetz regelt diese Frage, aber nicht alle Verträge integrieren dies.
- Beinhaltet die Tarifformel eine rechtliche Unterstützung im Falle eines Streits mit dem Nachbarn über die Verteilung der Reparaturen an der gemeinsamen Wand?
Wohngebäudeversicherung und Mitoyenneté: Die Deklaration im Vertrag ändert alles
Die meisten Versicherer betrachten die Garage als eine Abhängigkeit des Wohnraums, vorausgesetzt, sie befindet sich auf demselben Grundstück oder ist an das Haus angebaut. Für eine gemeinsame Garage stellt diese Klassifizierung kein Problem dar, wenn die Garage physisch mit Ihrem Wohnhaus verbunden ist.
Das Problem tritt auf, wenn die Garage geteilt ist oder wenn die Grundstücksgrenze mitten durch die gemeinsame Wand verläuft. In diesem Fall muss jeder Eigentümer seine Hälfte der Garage bei seinem eigenen Versicherer deklarieren. Eine unvollständige Deklaration kann zu einer Ablehnung der Entschädigung führen, da der Versicherer der Ansicht ist, dass das beschädigte Eigentum im Vertrag nicht korrekt beschrieben wurde.
Bei der Anfrage nach einem Angebot sollten Sie systematisch die Mitoyenneté-Konfiguration angeben. Erwähnen Sie das Vorhandensein der gemeinsamen Wand, der Dehnungsfuge und etwaiger gemeinsamer Netzwerke (Strom, Abwasser). Diese Elemente ermöglichen es dem Versicherer, den Versicherungsschutz anzupassen und Streitigkeiten nach einem Schadensfall zu vermeiden.
Der Unterschied zwischen einem angepassten Vertrag und einem generischen Vertrag liegt in diesen Deklarationsdetails. Ein durch die Garage verbundenes Wohnhaus, das im Vertrag schlecht beschrieben ist, bleibt ein unterversichertes Wohnhaus, unabhängig von der Höhe der gezahlten Prämie.